Банк проводит процедуру идентификации клиента до. Порядок идентификации банком своих клиентов

9.1. Идентификация Клиента проводится в следующих случаях:
9.1.1. по добровольному заявлению Клиента (в том числе, при желании Клиента использовать персонифицированный Кошелек и/или подключить дополнительную услугу, требующую Идентификации Клиента);
9.1.2. по факту подачи неидентифицированным Клиентом заявления, предусмотренного подпунктами 8.1.2. или 8.1.3. настоящего Соглашения;
9.1.3. по факту удовлетворения НКО заявления Клиента о восстановлении доступа;
9.1.4. по требованию НКО, в частности, в следующих случаях:
9.1.4.1. когда у НКО есть основания предполагать, что Клиент нарушает условия Соглашения, законодательство Российской Федерации, права и законные интересы НКО и/или иных третьих лиц;
9.1.4.2. когда у НКО есть основания предполагать, что Клиент предоставил недостоверные данные о своем статусе Резидента/Нерезидента Российской Федерации;
9.1.4.3. когда идентификация обязательна в соответствии с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
9.1.4.4. при выполнении НКО иных требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
9.1.4.5. когда отсутствие Идентификации Клиента влечет невозможность исполнения НКО своих обязательств перед Клиентом, в том числе в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или страны нахождения/резидентства Клиента.

9.2. Идентификация осуществляется следующими способами:
9.2.1. личная явка в любой из офисов НКО с предъявлением удостоверяющего личность документа и подписанием заявления на идентификацию по установленной НКО форме;
9.2.2. личная явка в любой из офисов банковского платежного агента НКО с предъявлением удостоверяющего личность документа и подписанием заявления на идентификацию по установленной НКО форме при наличии соответствующих договорных отношений между НКО и банковским платежным агентом НКО;
9.2.3. личная явка в любой из офисов оператора по переводу денежных средств с предъявлением удостоверяющего личность документа и подписанием заявления на идентификацию по установленной этим оператором форме при наличии соответствующих договорных отношений между НКО и оператором по переводу;
9.2.4. предоставления Клиентом собственноручно подписанного заявления на идентификацию, подлинность подписи Клиента под которым должна быть удостоверена нотариально, либо предоставлена нотариально заверенная копия документа, удостоверяющего личность;
9.2.5. иными способами, не запрещенными законодательством, информация о которых доступна на сайте НКО.

9.3. Во всех случаях, предусмотренных пунктом 9.2. настоящего Соглашения, НКО вправе предлагать проходящему идентификацию физическому лицу дополнительно проверить сообщенные им НКО сведения и подтвердить отсутствие ошибок и искажений в этих сведениях с использованием Кошелька. В случае направления НКО Клиенту такого предложения Идентификация считается успешно завершенной не ранее получения от Клиента указанного подтверждения.

9.4. Перечень данных, получаемых у Клиента при его Идентификации, определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

9.5. Упрощенная идентификация не является Идентификацией и осуществляется в соответствии с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Упрощенная идентификация возможна только в отношении гражданина РФ и только с использованием паспорта гражданина РФ в качестве документа, удостоверяющего личность.

9.6. Упрощенная идентификация осуществляется в следующем порядке:
9.6.1. Клиент одним из установленных НКО способов направляет НКО следующие данные: фамилию, имя и отчество, серию и номер паспорта гражданина РФ, номер мобильного телефона Клиента, страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ/идентификационный номер налогоплательщика/номера полиса обязательного медицинского страхования. Либо Клиент авторизуется в единой системе идентификации и аутентификации.
9.6.2. НКО проверяет достоверность сведений с использованием:
- оригиналов документов или надлежащих копий;
- информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Фонда обязательного медицинского страхования и/или государственной информационной системы, определенной Правительством РФ;
- единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.
Выбор способа проверки данных, предоставленных для Упрощенной идентификации, а также способов проведения Упрощенной идентификации до 1 ноября 2014 года осуществляется НКО по своему усмотрению.

Идентификация клиента в банке - 115-ФЗ предусматривает несколько вариантов процедуры - одно из действий, предусмотренных законодательной борьбой с финансированием терроризма и отмыванием преступных доходов. Применение этой нормы закона рассмотрим в ответах на часто задаваемые вопросы граждан и организаций.

Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 31.12.2015 № 683 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.

Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.

Все это привело к тому, что потребовалось установить некие общеприменимые критерии, по которым можно было бы выявить подозрительные с точки зрения общественной и национальной безопасности операции и адекватно отреагировать на них. В результате и появился закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основное назначение этого закона:

установление и описание контрольных процедур в отношении финансовых транзакций, признаваемых сомнительными (по определенным критериям);
наложение на организации, осуществляющие денежные транзакции и операции с имуществом, обязанности выполнять установленные законом контрольные процедуры (и введение ответственности за их невыполнение);
ограничение на информирование клиентуры о принимаемых мерах по противодействию сомнительным операциям (всю информацию следует передавать в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу, а клиентам следует сообщать только о блокировке счетов, приостановлении транзакций и т. п.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:

но и участники рынка ценных бумаг;
страховщики;
поставщики почтовых услуг;
ломбарды;
букмекеры
и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Каков порядок идентификации клиентов в организации, осуществляющей финансово-имущественные операции

Одной из основных контрольных процедур (по п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ) для организаций, перечисленных в ст. 5 закона № 115-ФЗ, является идентификация клиента. Идентификация клиента в банке или в приравненных к нему для целей закона № 115-ФЗ организациях представляет собой получение от клиента набора сведений до того, как банк (организация) начнет обслуживание. Сведения несколько отличаются в зависимости от статуса клиента:

у физических лиц — граждан РФ уточняют Ф. И. О, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность;
у физлиц-иностранцев запрашивают сведения, аналогичные тем, что и у граждан РФ, и дополнительно данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
у иностранных юрлиц, помимо наименования, запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), а также место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (Ф. И. О. и постоянный адрес).

Кроме того, при присвоении юрлицу или структуре без образования юрлица статуса клиента, банки (организации) обязаны:

получать информацию о том, какие цели преследует данное юрлицо (структура), собираясь совершать финансовые либо имущественные операции через данный банк (организацию);
выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
выяснять, кто является бенефициарными (конечными) владельцами клиента;
фиксировать и накапливать полученные сведения и предоставлять их в уполномоченный орган по финансовому мониторингу;
периодически (не реже 1 раза в 3 месяца) сверять списки своих клиентов со списками неблагонадежных лиц, публикуемыми органом финмониторинга и проводить в отношении таких лиц мероприятия по блокировке счетов и операций, а также информировать об этом уполномоченные структуры.

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки

Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:

представителей (доверенных лиц) клиента;
выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);
бенефициарных владельцев юридических лиц.

Что такое полная и упрощенная идентификация

Порядок проведения полной идентификации по ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ был только что описан в двух предыдущих разделах.

Отдельными нормами закона № 115-ФЗ и положением ЦБ № 499-П введен так называемый упрощенный порядок идентификации. Основное его отличие в том, что упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. А также не требует полного сбора некоторых других сведений (например, о целях ведения деятельности и совершения конкретной операции). Кроме того, упрощенная идентификация может быть проведена в электронном виде и по электронным копиям документов.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упрощенный способ предусматривает установление Ф. И. О. клиента и удостоверение личности. То есть на параметры идентификации юрлиц не распространяется .

Чтобы появилась возможность провести упрощенную процедуру, должны соблюдаться такие критерии:

выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным в законе № 115-ФЗ);
клиент не вызывает подозрений у работников банка (или приравненной организации);
транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

Какие операции не требуют идентификации

Некоторые операции, признанные малоопасными в законе № 115-ФЗ, допускается проводить без процедуры идентификации. Это:

Денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. (или в эквиваленте не более чем 15 000 руб.). Перечень исключений — товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации устанавливается Правительством РФ.
Покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.
Покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов — на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

При этом также действуют меры по субъективной оценке клиента работниками банка, как и при упрощенной идентификации. То есть, если клиент, по общим критериям подходящий под «льготу» по идентификации, чем-то не приглянулся обслуживающему специалисту — у него могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Подобный подход связан с тем, что большинство отзывов банковских лицензий происходят именно на основании инкриминирования банкам нарушений закона № 115-ФЗ. Это вынуждает банки перестраховываться.

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

Банку нужно работать с банковскими распорядительными документами и с той информацией, что в них содержится (например, данные контрагента в платежном поручении), и с информацией, что была получена от клиента при его идентификации. Документы и сведения сверх этого банк может у клиента только попросить. При этом за клиентом остается право вежливо отказать.
Банк не может ограничивать клиенту распоряжение его счетом только на том основании, что клиент отказал в предоставлении документов, не относящихся к необходимым банку для совершения транзакции (а необходимы поручения, распоряжения, требования).
Закон № 115-ФЗ не обязывает клиента предъявлять банку любые документы по требованию банка (например, договора или паспортные данные бенефициаров). То есть исполнять требования закона № 115-ФЗ в части сбора сведений о происхождении средств, бенефициарах, выгодоприобретателях и т. п. банк должен самостоятельно, своими силами;
все возникшие у банка вопросы и подозрения банк должен направлять в орган финансового мониторинга, т. к. только этот орган имеет право принимать законные решения (в том числе об ограничении управления счетами) и осуществлять дополнительные проверочные мероприятия.

О позиции банков в отношении «сомнительных» клиентов читайте: «Банк вправе разорвать все отношения с подозрительным клиентом» .

Итоги

Порядок идентификации клиентов банка (или приравненной к банку организации по закону № 115-ФЗ) подразделяется на полную и упрощенную процедуру. Критерии для определения возможности провести упрощенную процедуру часто носят субъективный характер и зависят от мнения, которое сформировалось у работников банка в отношении конкретного клиента. Возможно, поэтому действующий порядок вызывает много жалоб и споров со стороны банковских клиентов. В том числе многие указывают на разночтения, существующие в инструктивно-разъяснительных материалах ЦБ в отношении идентификации (которых придерживаются банки) и в нормах, содержащихся в гражданском законодательстве.

30.12.2014 \ Новости

Многие из нас читали или слышали, что при обращении в банк за кредитом производится процедура идентификации клиента. Что это такое, знают не все, поэтому процесс идентификации клиента оброс множеством мифов. На самом деле, это обязательная контрольная операция, регламентируемая законодательством. Тщательное выполнение такой проверки позволяет минимизировать риск встречи работника банка с мошенником.

Стоит отметить, что такую процедуру жестко выполняют только крупные банки, поэтому на рассмотрение заявки уходит много времени. МФО, выдающие микромикрозаймы быстро , работают по упрощенной схеме.

Как проходит идентификация клиента в банке

Процедура подразделяется на обособленные этапы.

Проверка личных документов. Помимо паспорта клиентом должен быть представлен еще один документ, подтверждающий личность - военный билет, СНИЛС, заграничный паспорт, свидетельство о рождении (если затрагиваются дела несовершеннолетнего ребенка).

Во время проверки паспорта работник банка должен внимательно осмотреть фото, печать, сверить сроки выдачи документа и сведения о прописке. Любая помятая страница или недостаточно хороший четкий оттиск печати является поводом к изъятию документа для более тщательной проверки в инфракрасном освещении в присутствии представителей других структур.

Проверка клиента на гражданство. Работник банка обращается либо к системе ЕГРЮЛ, либо к налоговым органам, дабы проверить дату и сроки регистрации клиента-организации (юридические лица), либо осведомиться о гражданстве клиента (физические лица).

Клиенту может быть отказано в выдаче кредита, даже если он является гражданином нашей страны. Это может быть следствием того, что заемщик не является резидентом РФ, и напротив гражданину, к примеру, Люксембурга, может быть выдан кредит при условии, что этот субъект является резидентом России. Резидентом по закону считается лицо, проживающее без долговременного отсутствия на территории страны в течение 180 суток подряд в год или более.

Моряк дальнего плавания имеет регистрацию в РФ, но не имеет достаточной возможности оставаться жить по 6 месяцев в год по адресу прописки в связи со спецификой работы - он является гражданином, но не резидентом.
Уполномоченный посол и гражданин Бельгии по долгу службы по 10 месяцев проводит в России - он является резидентом, но не гражданином России.

В первом случае при запросе кредит выдан не будет, а во втором - будет выдан.

Проверка дополнительных документов. Если вы хотите получить кредит, требующий дополнительных документов - справок с работы о доходах, наличие залоговой базы и т.д. - эти документы обязательно проверят. Сотрудники банка будут несколько раз звонить на вашу работу, также служба безопасности банка может позвонить не на тот номер, который вы указали, а руководству или в бухгалтерию. Если окажется, что документы ложные, то как минимум вам в займе откажут, в худшем случае придется выяснять отношения в суде.

Проверка кредитной истории. Здесь, при наличии единой информационной базы между банками-партнерами, особой трудности не возникает. Кредитная история складывается из количества и возвратности кредитов, которые клиент некогда брал в банках, вовремя и в полной мере погашал.

Если заемщик соответствует минимальным требованиям банка к клиенту, то вопрос о выдаче кредита решается положительно.

Как проходит идентификация клиента в МФО

Если вы хотите взять частные деньги в долг, то должны понимать, что проверять вас будут пусть не так строго, но все-таки проверка состоится.

Проверка личных документов. Проверить паспортные данные официально зарегистрированное МФО может на абсолютно законных основаниях по базам Пенсионного фонда, налоговой инспекции и другим источникам. Несоответствие данных указанным (номер, регистрация и прочие моменты) - повод для отказа.

Проверка соответствия номера телефона и данных карты для перевода денег. Эти данные проверяются посредством отправки кода на указанный телефон. Карта может быть проверена пробным переводом или другими методами, например, методом ввода номера карты в банкинг-онлайн.

Проверка кредитной истории. МФО имеют такой же доступ в базы БКИ, как и прочие кредитные организации. Но в отличие от крупных банков микрофинансовые структуры гораздо меньше придираются, не учитывая, например, количество уже взятых займов или мелкие просрочки.

Благодаря упрощенной системе идентификации, клиент может получить микрозайм очень быстро, иногда уже через 5-15 минут после заполнения заявки. Как показывает практика, мошенники обходят МФО стороной, видимо из-за ограниченных сумм кредита.

Слово "идентификация" произошло от латинского identifico ("отождествляю") и означает, согласно Большому энциклопедическому словарю, признание тождественности, отождествление объектов, опознание. К банковской деятельности это слово стало иметь отношение с августа 2001 г., когда был принят Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Идентификация означает известную каждому банковскому служащему процедуру, проводимую во исполнение требований по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Данная процедура включает в себя два этапа: сбор сведений о клиенте и подтверждение их достоверности.
Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) с момента его принятия различает операции, при проведении которых идентификация необходима, и операции, при которых она может не проводиться. А с 16 мая 2014 г. законодательно зафиксирована еще и возможность проведения упрощенной идентификации, которая до этого момента существовала только на уровне подзаконного акта, изданного Банком России, - Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Для полной идентификации клиента - физического лица необходимо установить:
- фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);
- гражданство;
- дату и место рождения;
- реквизиты документа, удостоверяющего личность;
- данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;
- адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.
После этого нужно проверить достоверность предоставленных данных с использованием оригиналов или нотариально заверенных копий документов.
Для классических банков подобная процедура при открытии счетов обычна и не слишком обременительна - клиент банка всегда приходит для обслуживания в офис. Но такой сектор банковских услуг, как электронные платежи, динамично развивающийся на фоне развития информационных технологий, испытывает существенные ограничения. Эти ограничения вызваны тем, что свои услуги по переводу электронных денежных средств (далее - ЭДС) операторы по переводу ЭДС оказывают дистанционно с использованием сети Интернет, а для идентификации своих клиентов должны соблюдать те же требования, что и классические банки при открытии счета, - обеспечить проверку сведений о клиенте с использованием оригиналов документов. Очевидно, что такое требование не только ограничивает динамику развития рынка электронных платежей, но и влияет на доступность финансовых услуг для населения в разрезе территориальной удаленности клиентов.
Безусловно, повышать прозрачность микрорасчетов (а именно таковы расчеты электронными деньгами) необходимо. Но подобные методы отнюдь не способствуют желанию клиентов использовать персонифицированные электронные средства платежа, что при наличии возможности использовать неперсонифицированные электронные средства платежа увеличивает объем абсолютно анонимных, неотслеживаемых переводов. Поэтому появление упрощенной идентификации при осуществлении переводов без открытия счета (в т.ч. ЭДС) в том виде, в котором она определена Законом N 115-ФЗ, является существенным прорывом, несмотря на то что с появлением упрощенной идентификации сократился перечень операций, которые могут быть совершены вообще без идентификации. Так, "пострадали" переводы между физическими лицами, переводы юридическим лицам - нерезидентам, переводы некоммерческим организациям. Но при прохождении клиентом упрощенной идентификации эти ограничения снимаются. Полагаем, что потенциально перспективы удаленной идентификации компенсируют эти ограничения, однако ограничения существуют уже сейчас, а упрощенная идентификация в полном объеме заработает в лучшем случае в октябре, если государственные системы будут готовы к оказанию кредитным организациям услуг по подтверждению достоверности данных клиента, полученных при упрощенной идентификации.
Упрощенная идентификация клиента, так же как и полная, включает в себя два этапа: получение сведений о клиенте и их проверку. В чем же заключается "упрощенность"?

Мнение. В.Л. Достов, Ассоциация "Электронные деньги", председатель Совета
Закрепление понятия упрощенной идентификации на уровне закона - это, пожалуй, самая существенная новация в "антиотмывочном" законодательстве последних лет. Я ожидаю, что нововведение положительно скажется на темпах роста розничных финансовых услуг, поскольку многие клиенты смогут расширить функциональность электронного кошелька, просто отправив свои данные через Интернет. Ближайшая важная дата - 1 октября 2014 г., когда заработает полноценная верификация идентификационных сведений в системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Банкам следует адаптировать внутренние процессы заранее, поскольку присоединение к регламенту информационного обмена начнется чуть раньше.
Тем не менее новые положения - это в первую очередь база для дальнейшего развития. Три направления хочется выделить отдельно. Во-первых, Закон нуждается в технической коррекции. Во-вторых, мы неизбежно вернемся к идее полагания на третьи стороны. Подобные механизмы обсуждаются давно и де-факто даже закреплены в Положении Банка России от 19.08.2004 N 262-П. Надеюсь, удастся найти такую конструкцию, которая бы устроила и регулятора, и ФАТФ. И, в-третьих, пришло время задуматься над тем, как будет проводиться идентификация с использованием нового электронного паспорта, который вскоре придет на смену документу старого образца. Будет ли в нем функциональность электронной подписи? Как устанавливать место регистрации клиента? На эти и другие вопросы регулятору придется ответить до 2015 г. Поэтому в ближайшее время нас ждет еще не один раунд изменений Закона N 115-ФЗ.

Во-первых, оператором по переводу устанавливается сокращенный перечень сведений о клиенте:
- фамилия, имя, отчество;
- серия и номер документа, удостоверяющего личность.
Во-вторых, личная явка совершенно не обязательна: эти данные могут быть предоставлены дистанционно из любой точки мира любым удобным для оператора по переводу и клиента способом.
И, в-третьих, достоверность предоставленных данных подтверждается не только с использованием оригиналов или нотариальных копий документов, но и с использованием:
- информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;
- единой системы идентификации и аутентификации.
Формулировки Закона N 115-ФЗ, касающиеся упрощенной идентификации, вызывают вопросы как с точки зрения юридической техники, так и с точки зрения правоприменения. Например, ч. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ говорит о возможности проведения упрощенной идентификации при осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета, а также при предоставлении клиенту - физическому лицу электронного средства платежа. При этом в ч. 1.12 этой статьи дистанционные способы упрощенной идентификации относятся только к предоставлению электронного средства платежа, но не к переводу без открытия банковского счета. Что это: непонимание законодателем рынка, техническая ошибка или железная логика законодателя, недоступная бизнесу, - непонятно.
Также совершенно необъясним запрет на ряд перечисленных выше операций без проведения идентификации до того момента, когда инструменты удаленной идентификации на стороне государства смогут обеспечить реализацию этой процедуры. Какие были основания запрещать неидентифицированным клиентам платить за Skype или в Amazon, не предоставив им возможности удобной удаленной идентификации?
Нерешенными вопросами остаются готовность государственных систем работать с бизнесом в нужном ему режиме 24x7 без перерывов в обслуживании, а также техническая и организационная возможность после 1 октября (к этой дате государственные системы должны быть готовы оказывать кредитным организациям услуги по подтверждению достоверности данных при проведении упрощенной идентификации клиентов) обеспечить подключение всех кредитных организаций, которые уже с мая ждут такой возможности, к единой системе.
Совершенно непонятна логика законодателя, исключившего возможность идентификации клиента на основе идентификации, проведенной другой кредитной организацией ранее, - например, с использованием банковской карты клиента при введении корректных авторизационных данных этой карты. В целом тот ограниченный список способов подтверждения достоверности данных, который установлен Законом N 115-ФЗ, на наш взгляд, нерационален и фактически не имеет под собой реальных оснований. Так, в странах Европы для проведения идентификации физическому лицу достаточно удаленно отправить копии документа, удостоверяющего личность, "привязать" к электронному кошельку банковскую карту или совершить первый платеж с банковского счета. В США покупатели предоплаченных карт могут указать на сайте банка свое имя, дату рождения, адрес и номер карты социального страхования - эти сведения проверяются финансовой организацией по имеющимся государственным и частным базам данных. В ряде государств для установления личности достаточно получить отметку о вручении регистрируемого почтового отправления. Будучи необременительными для клиентов, данные процедуры сами по себе поощряют потребителей к прохождению идентификации и подтверждают неактуальность ограничений способов подтверждения достоверности данных.

Выводы

Сам факт появления возможности дистанционной идентификации клиента позволяет надеяться, что затронутые нами вопросы будут рано или поздно решены. В противном случае такая идентификация будет упрощенной только по названию, но не по доступности и удобству для клиента, что неизбежно повлечет за собой снижение функциональности таких новых платежных инструментов, как электронные деньги, ограничит развитие данного сектора рынка, а также скажется на доступности финансовых услуг для населения. Все это в совокупности вряд ли можно будет считать удачным результатом государственного регулирования.

Удаленная идентификация - это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос) в любом банке.

Для этого необходимо пройти первичную идентификацию в одном из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры и направит их в Единую биометрическую систему.

В дальнейшем, если гражданин захочет обратиться в новый банк, ему нужно будет пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном. После сравнения его лица и голоса с ранее внесенными в систему данными он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод из дома, не приходя в банк.

Процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента. Удаленная идентификация позволит повысить доступность финансовых услуг, в том числе для людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения. Благодаря такому механизму клиенту станет гораздо удобнее получать услуги вне зависимости от времени суток, местонахождения клиента или филиальной сети банка.

Удаленная идентификация заработала 30 июня 2018 года. С этого момента сбор биометрических данных доступен более чем в 400 точках банковского обслуживания в 140 городах России.

Банки будут постепенно обеспечивать в своих структурных подразделениях сбор биометрических данных по мере готовности их технологической инфраструктуры. До конца 2018 года такой сервис должны предоставлять не менее 20% структурных подразделений банка в каждом регионе присутствия, к 30 июня 2019 года - 60% и до конца 2019 года - 100%.

Применение биометрической идентификации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 31.12.2017 № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» .

Вопросы и ответы

Граждане смогут дистанционно открывать счета (вклады), получать кредиты и осуществлять переводы.

Ответ был полезен?

Да Нет

Отправить

Чтобы получить возможность в дальнейшем получать услуги банка дистанционно, клиенту необходимо будет один раз прийти в уполномоченный банк с паспортом и СНИЛС и пройти процедуру так называемой первичной идентификации. Банк зарегистрирует клиента в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе.

Регистрация в ЕСИА проводится на основании проверки паспортных данных и СНИЛС. Если у клиента уже есть подтвержденная учетная запись на портале Госуслуг, то будет использована эта запись. Биометрические данные клиента - изображение лица и голос - будут сохранены в Единой биометрической системе. После подтверждения данных гражданину придет СМС о создании учетной записи в ЕСИА и о регистрации биометрических параметров в Единой биометрической системе. Такая процедура позволит в дальнейшем пользоваться удаленной идентификацией и получать банковские услуги без личного посещения банка.

Ответ был полезен?

Да Нет

Пожалуйста, расскажите, почему вам не подошел этот ответ?

Вы ввели слишком длинный текст (максимум 1000 знаков)

Отправить

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

Для клиента процесс удаленного получения услуги будет удобным и простым.

На сайте или в мобильном приложении банка клиент выберет нужную услугу, после чего ему будет предложено пройти авторизацию в ЕСИА будет выполнен автоматическое подключение ЕСИА через сайт банка или мобильное приложение для удаленной идентификации.
Клиент введет свой логин и пароль в ЕСИА.
Затем клиент произнесет написанную на камеру последовательность цифр или букв, которая одновременно запишет изображение его лица и передаст соответствующие биометрические параметры в Единую биометрическую систему для сравнения с уже содержащимися в ней образцами. При успешной идентификации ЕСИА направит необходимые данные в банк для оказания услуги.

Ответ был полезен?

Да Нет

Пожалуйста, расскажите, почему вам не подошел этот ответ?

Вы ввели слишком длинный текст (максимум 1000 знаков)

Отправить

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

Первичная регистрация в ЕСИА и Единой биометрической системе, а также удаленная идентификация для гражданина будет бесплатной.

Ответ был полезен?

Да Нет

Пожалуйста, расскажите, почему вам не подошел этот ответ?

Вы ввели слишком длинный текст (максимум 1000 знаков)

Отправить

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

Передача биометрических данных гражданина с его мобильного телефона, планшета, ноутбука или компьютера в Единую биометрическую систему надежно защищена от взлома и утечек с помощью российских криптографических средств. В настоящее время завершается создание мобильного приложения для удаленной идентификации со встроенными криптографическими средствами защиты информации, которое будет соответствовать всем требованиям законодательства РФ в сфере защиты информации.

Биометрические данные физических лиц будут храниться в зашифрованном виде в обезличенной форме отдельно от других идентификационных данных, таких как Ф.И.О., паспорт, СНИЛС и др. Персональные данные будут храниться в ЕСИА, биометрические — в Единой биометрической системе. Связка между системами будет осуществляться по технологическому идентификатору ЕСИА.

Ответ был полезен?