Суть расчетов чеками заключается в том, что по заявлению фирмы обслуживающий ее банк предоставляет ей чековую книжку специального образца с определенным набором отрывных чеков. Книжки выдаются на определенный срок и общую сумму платежа.
Чековые книжки бывают двух типов: лимитированные и нелимитированные.
Нелимитированная книжка не предусматривает депонирования денежных средств. В этом случае покрытием чека в банке служат средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чековой книжки. Банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.
В России, в отличие от международной практики, чековая форма безналичных расчетов менее распространена. Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются Гражданским кодексом РФ, а в части, им не урегулированной, - другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.
Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя обслуживающему его банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое или физическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чекодержателем является юридическое или физическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Вместе с чеками банк обязан выдать фирме-клиенту чековую карточку (идентификационную карточку). Она выдается в одном экземпляре и идентифицирует чекодателя по каждому выданному им чеку. На лицевой стороне этой карточки указываются: наименование банка и его местонахождение; название "чековая карточка", наименование фирмы-клиента; подпись чекодателя; номер счета чекодателя; а на оборотной - условия оплаты чеков банком и проставляются печать и подпись ответственного работника банка.
Чек должен быть предъявлен указанному в чеке плательщику в течение срока действия чека. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Чек должен содержать следующие обязательные реквизиты:
- наименование "чек", включенное в текст документа;
- поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
- наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
- указание валюты платежа;
- указание даты и места составления чека;
- подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его законности. Чек, не содержащий указания места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.
Банки гарантируют оплату чеков при соблюдении следующих условий:
- чек выписан на сумму не более указанной на его оборотной стороне и в чековой карточке;
- подпись чекодателя должна соответствовать образцу подписи, проставленной на чековой карточке;
- номер счета фирмы-чекодателя, указанный в чеке, должен соответствовать номеру, указанному на чековой карточке;
- идентификация чекодателя осуществляется путем сравнения его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке;
- чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.
Фирма, принимающая в оплату чеки, обязана проверить соблюдение перечисленных условий.
Чек оплачивается за счет средств чекодателя. Принимая к оплате чек, банк-плательщик обязан удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.
Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.
Права по чеку могут быть переданы, за исключением именного чека, который не подлежит передаче. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.
Согласно ст. 881 ГК РФ платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.
Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо - места его нахождения и даты совершения надписи. Авалист несет такую же ответственность, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию - иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.
Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.
Иск чекодержателя к обязанным по чеку лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.
Особенности правового регулирования расчетов чеками предопределены тем обстоятельством, что чек по своей природе является ценной бумагой - документом, удостоверяющим с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении.
Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков; чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек; плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.
В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант (чекодержатель), передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль).
Гражданский кодекс РФ наделяет способностью быть плательщиком по чеку исключительно кредитные организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного чека плательщиком может быть указан только банк, где имеются средства чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Для правильного определения природы чека важное значение имеет положение о том, что выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Дело в том, что чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Только с этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю.
Для чека, как для всякой ценной бумаги, принципиальное значение имеют соблюдение его формы и правильность указания всех его реквизитов. Чек в обязательном порядке должен включать в себя следующие сведения:
- - наименование "чек" в тексте документа;
- - поручение плательщику выплатить определенную сумму;
- - наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
- - указание валюты платежа;
- - указание даты и места составления чека;
- - подпись чекодателя.
Выдача лимитированных чековых книжек производится банком на основании заявления организации-чекодателя и платежного поручения на депонирование лимита суммы книжки. При выдаче книжки банк списывает указанную сумму со счета клиента и депонирует ее на отдельном счете.
Чеки из чековой книжки выписываются чекодателем в момент определения суммы платежа и вручаются получателю денег - чекодержателю, который предъявляет чеки в обслуживающее его учреждение банка для оплаты.
Чеки выписываются в одном экземпляре, подписываются лицами, имеющими право распоряжаться счетом в банке, скрепляются печатями чекодателя и оплачиваются только в полной сумме.
Чек действителен в течение 10 дней, не считая даты выписки.
Одновременно с чеком заполняется его корешок, который остается в книжке у чекодателя. Корешки чеков служат для контроля за использованием лимита чековой книжки и оплаты чеков.
При выписке очередного чека чекодатель переносит в него остаток лимита из корешка предыдущего чека и выводит остаток лимита.
Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления к оплате в установленный срок.
В обязанности плательщика вменено удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что чек предъявлен к оплате уполномоченным по нему лицом. В случае предъявления к оплате индоссированного чека плательщик должен проверить правильность индоссаментов. Правильность подписей индоссаментов плательщиком не проверяется.
Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Банки сдают чеки в расчетно-кассовые центры, если плательщиками являются другие банки. Банки производят списание средств со счета чекодателя на основании поступивших из расчетно-кассового центра реестра чеков. Сами чеки остаются на хранении в РКЦ.
Предприятие, принимающее к оплате чек, обязано проверить:
- - не превышает ли сумма чека лимитов, проставленных на оборотной стороне чека и в чековой карточке;
- - соответствие счета чекодателя в чеке и в карточке;
- - паспортные данные чекодателя;
- - совпадение подписей в чековой карточке и в чеке в момент его заполнения.
В случае утери чеков предприятие должно подать в банк, выдавший чеки, заявление, в котором указываются номера уже использованных чеков.
Расчеты чеками (рис. 3) осуществляются следующим образом: 1 - чекодатель направляет в банк заявление на выдачу чековой книжки; 2 - банк выдает чековую книжку; 3 - отгрузка товара или оказание услуг; 4 - оплата товара чеком; 5 - поставщик предъявляет чек в банк к оплате, банк списывает денежные средства со счета чекодателя и зачисляет их на счет поставщика.
Расчетным чеком называется бумага, представляющая собой распоряжение банку выдать определенную сумму денег предъявителю чека. Стороны такой сделки именуются следующим образом: чекодатель – это лицо, имеющее средства на расчетном счету банка и возможность оперировать ими, чекодержатель – человек, в пользу которого выписывается ценная бумага, обладающий правом получения суммы в любое время. Порядок проведения безналичных расчетов с помощью чеков прописан в Гражданском Кодексе.
Какие реквизиты должен содержать расчетный чек?
Все чеки должны иметь установленную форму, которая определена Центробанком. К обязательным реквизитам чека причисляются:
- Наименование ценной бумаги («чек»).
- Наименование плательщика с указанием номера расчетного счета, с которого должны быть переведены .
- Поручение совершить выплату предъявителю ценной бумаги.
- Отметка о дате и месте выдачи чека.
- Отметка о валюте выдачи.
- Подпись чекодателя.
Если один из вышеприведенных реквизитов отсутствует, ценная бумага является недействительной. Исключение составляет место выдачи чека – по умолчанию им считается место нахождения чекодателя.
Чтобы чекодателю было не накладно собственноручно заполнять все реквизиты при выдаче каждого чека, он может запросить у банка, с которым сотрудничает, чековую книжку с бланками, где достаточно указать сумму и поставить подпись.
Определены ли сроки годности расчетных чеков?
Сроки действия чеков также установлены Центробанком:
- В пределах России чек можно реализовать за 10 дней.
- По СНГ чек действителен 20 дней.
- Если чек выписан в другом государстве, он остается действительным 70 дней.
Важно заметить, что чекодатель не имеет права аннулировать чек, после того как выдал его.
Какими могут быть расчетные чеки?
Наиболее общая классификация предлагает делить все чеки на денежные и расчетные . Денежный чек предполагает выдачу наличности держателю, а расчетный представляет собой поручение перевести средства с одного счета на другой.
Также чек бывает кроссированным – такая ценная бумага перечеркнута на лицевой стороне двумя диагональными параллельными линиями (/ /). Такая метка исключает возможность получения наличных средств держателем. Кроссирование также бывает общим и специальным . В первом случае между линиями нет ничего либо есть слово «банк», во втором – прописывает наименование плательщика. По чеку со специальным кроссированием держатель может забрать деньги только в том банке, название которого фигурирует между линиями.
Расчетные чеки: схема документооборота
Чтобы иметь возможность расплачиваться банковскими чеками, должен составить заявление на выдачу чековой книжки и дать распоряжение на средств внутри расчетного счета банка. После того как чековая книжка выдана клиенту (а это автоматически означает, что депонирование успешно произведено), клиент может использовать чеки для оплаты товаров и услуг. Алгоритм операции таков:
- Плательщик выдает держателю чек.
- Внутри расчетного счета происходит списание денег.
- Сумма отправляется на счет держателя ценной бумаги в другое кредитное учреждение.
- Обе стороны извещаются, что транзакция была произведена успешно.
Чеки могут служить инструментом для финансовых махинаций, поэтому держателю стоит быть внимательным. До принятия чека в качестве оплаты следует проверить:
- Не превышает ли сумма транзакции предела, указанного в чековой карточке.
- Соответствуют ли номера расчетных счетов в чеке и карточке.
- Идентичны ли подписи чекодателя на ценной бумаге и в чековой карточке.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Чек - письменное распоряжение плательщика своему банку оплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму. Различают денежные чеки и расчетные чеки.
Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например на зарплату, командировочные расходы и тд.
Расчетные чеки - это чеки, применяемые для БНР. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек оформляется плательщиком и передается плательщиком предприятию - получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.
В настоящее время использование в платежном обороте РФ расчетных чеков регламентируется Положением о БНР в РФ от 1 июля 1992 года, а также Положением о чеках от 1 марта 1992 года.
Виды чеков:
Непокрытые расчетные чеки - чеки, платежи по которым гарантируются банком. В этом случае банк гарантирует чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.
Покрытые расчетные чеки - это чеки, средства по которым предварительно депонированы клиентом-чекодателем на отдельном банковском счете № 40903» расчетные чеки», что обеспечивает гарантию платежа.
В настоящее время согласно указаниям ЦБР предусматривается использование в расчетах только покрытых расчетных чеков.
Чековая книжка представляет собой бланки чеков «Расчетный чек», сброшюрованных в книжки установленного образца по 10, 25 и 50 листов. Бланки чековых книжек - документы строгой отчетности и их форма устанавливается Центральным банком РФ.
Для получения расчетных чеков клиент обращается в обслуживающий его коммерческий банк с заявлением установленной формы, где указывается количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого чека. Заявление на выдачу чеков подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью.
Одновременно с заявлением клиент предоставляет в банк ПП на перечислении заявленной денежной суммы с его расчетного счета на счет № 40903 «Расчетные чеки» и только после депонирования этих средств клиент имеет право на получение чеков.
Поясним некоторые термины:
Чекодатель - лицо, выписавшее чек.
Чекодержатель - лицо, владеющее чеком.
Плательщик - учреждение, имеющее лицензию на совершение банковских операций, и производящее платеж по предъявленному чеку.
Коммерческий банк перед выдачей чеков клиенту производит их оформление.
Наименование банка-плательщика, его номер и местонахождение;
Наименование чекодателя и номер его расчетного счета в банке;
Предельный размер суммы, на которую может быть выписан чек (проставляется на оборотной стороне чека);
Подпись должностного лица банка и его печать;
Кроме того, работник банка должен под расписку проинформировать клиента о правилах пользования чеками и предупредить об ответственности за утраченные или похищенные чеки. Убыток, произошедший в результате утраты или похищения чеков, несет сам чекодатель, если не будет доказано, что чек был оплачен по неосторожности или умыслу самого банка.
Чекодержатель, принимая выписанный чек, должен убедиться в следующем:
Сумма чека не превышает предельной суммы, обозначенной на его оборотной стороне и в чековой карточке;
Номер счета чекодателя, проставленный в чеке, соответствует обозначенному в чековой карточке;
Подпись чекодателя, проставленная в чеке, идентична подписи, проставленной в чековой карточке;
Расчетный чек служит только для безналичных расчетов.
Чек подлежит оплате а течении:
10 дней, если чек выписан на территории России;
20 дней, если чек выписан на территории стран СНГ;
70 дней, если чек выписан на территории другого государства;
Чеки, выписанные за границей РФ с платежом на ее территории, должны соответствовать требованиям о реквизитах чека и его составлении, предусмотренном Положением о чеках. Чек выданный на территории РФ с платежом за
Границей, должен отвечать требованиям законодательства государства по месту платежа.
В мировой банковской практике в зависимости от того, кто указан получателем платежа, чеки делятся на именные, ордерные и предъявительские.
Именные чеки передаче не подлежат. Предъявительские - передаются любому лицу путем простоaо вручения, ордерные - путем оформления передаточной надписи (цессии).
Схема документооборота при расчете расчетным чеком.
1. Заявление клиента на выдачу чековой книжки, платежное поручение на депонирование денежных средств с расчетного счета на внутри банковский счет 40903 «чеки»
2. Депонирование денежных средств клиента.
3. Выдача чековой книжки.
4. Расчет за товары, работы, услуги.
5. Предъявления чека чекодержателем плательщику.
6. Списание денежных средств с внутри банковского счета 40903.
7. Перевод денег в банк чекодержателя.
8. Зачисление на расчетный счет чекодержателя (поставщика).
9. Извещение поставщика о зачислении денежных средств.
Чек представляет собой разновидность ценной бумаги. В связи с этим чеку присущи все признаки, характерные для данных объектов гражданских прав, а именно: формальность, удостоверение имущественного права, неразрывная связь имущественного права с самой ценной бумагой, абстрактность.
Специфической чертой чека является его безотзывность, не позволяющая чекодателю отозвать чек до истечения срока для его предъявления.
Чеки могут быть на предъявителя, именными и ордерными.
Основными участниками отношений при расчетах чеками являются чекодатель, чекодержатель и плательщик.
Чекодателем является юридическое или физическое лицо, выдавшее чек, т.е. ничем не обусловленное распоряжение своему банку произвести платеж указанной в чеке суммы чекодержателю. Чекодателем может быть только лицо, имеющее в обслуживающем его банке денежные средства, которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чекодержатель - юридическое или физическое лицо, которому выдан чек. Плательщиком по чеку может быть только банк, где у чекодателя имеются денежные средства.
Чекодатель и чекодержатель состоят между собой в каких-либо обязательственных правоотношениях, основанных, как правило, на различных гражданско-правовых договорах. Чекодатель является должником по обязательству и во исполнение лежащей на нем обязанности выдает чек чекодержателю - кредитору по обязательству. Однако выдача чека не погашает основного денежного обязательства. Чек не является средством платежа. Обязанность должника по основному денежному обязательству (чекодателя) можно будет считать исполненной только после оплаты чека.
Банк (плательщик по чеку) состоит в обязательственных правоотношениях, связанных с оплатой чека, только с чекодателем. Между чекодержателем и банком обязательственные правоотношения отсутствуют, поэтому банк не несет ответственности перед чекодержателем в случае неоплаты чека. Чеки кредитных организаций применяются при осуществлении перевода денежных средств, за исключением перевода денежных средств ЦБР.
Кроме названных субъектов в данном виде расчетных отношений могут участвовать также индоссанты (лица, совершившие передаточную надпись па чеке) и авалисты (лица, гарантировавшие платеж по чеку полностью или частично посредством аваля).
В настоящее время расчеты чеками регулируются ГК РФ, где в основном содержатся нормы, отражающие положения Единообразного закона о чеках, принятого Женевской конвенцией 1931 г. В части, не урегулированной ГК РФ, порядок и условия использования чеков могут регламентироваться другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами. К числу последних следует отнести, в частности, Положение переводе.
Реквизиты чека можно разделить на обязательные (указанные в законе) и факультативные (закрепленные в Положении о переводе).
В ст. 878 ГК РФ содержит исчерпывающий перечень реквизитов чека (обязательные). К их числу относятся:
- 1) наименование "чек", включенное в текст документа;
- 2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
- 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
- 4) указание валюты платежа;
- 5) указание даты и места составления чека;
- 6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе хотя бы одного из указанных реквизитов лишает его силы чека. Исключение установлено лишь для единственного реквизита - места составления чека. Чек, в котором не указано это место, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.
В чеке не может содержаться условие о процентах, поэтому даже если чекодатель укажет на проценты, это положение будет считаться ненаписанным.
Положение о переводе более расширенно даст перечень реквизитов чека, включая еще и реквизиты, определяемые кредитной организацией (факультативные).
Форма чека устанавливается кредитной организацией.
В п. 1 ст. 879 ГК РФ фактически конкретизировано положение, содержащееся в п. 2 ст. 877 ГК РФ, из анализа которого можно было сделать вывод о том, что оплата чека производится только за счет находящихся в банке средств чекодателя, обладающего правом распоряжения ими путем выставления чеков.
Денежные средства могут быть также депонированы в банке для покрытия чека.
Чек подлежит предъявлению к оплате в срок, установленный законом. В ст. 29 Единообразного закона о чеках устанавливается три разновидности сроков предъявления чеков к платежу:
- - чек, который оплачивается в стране его выставления, должен быть предъявлен к платежу в течение восьми дней;
- - чек, который оплачивается не в той стране, где он выставлен, а в другой, должен быть предъявлен к оплате в течение 20 дней, если место выставления и место платежа находятся в одной и той же части света;
- - чек, который оплачивается в течение 70 дней, если место выставления и место платежа находятся в различных частях света.
Согласно ГК РФ плательщик обязывается проверять всеми доступными способами подлинность чека, полномочность предъявителя чека, правильность индоссаментов. Это может выражаться в сверке подписей чекодателя, получении соответствующей информации от самого чекодателя и др.
В п. 4 ст. 879 ГК РФ закреплено правило о возложении обязанности по возмещению убытков, связанных с оплатой подложного, похищенного или утраченного чека на плательщика либо на чекодателя в зависимости от наличия их вины в причинении убытков. Данное положение отличается от общего правила о возмещении убытков, возникших при осуществлении предпринимательской деятельности, независимо от вины лица (п. 3 ст. 401 ГК РФ). Такое исключение из общего правила имеет важное значение прежде всего для банка (плательщика по чеку), поскольку оплата чека является разновидностью банковской операции, а следовательно, всегда связана с предпринимательской деятельностью банка.
Правила о передаче прав по ценным бумагам установлены в ст. 146 ГК РФ. Варианты передачи прав различаются в зависимости от вида ценной бумаги. Согласно п. 2 ст. 880 ГК РФ именной чек не подлежит передаче, поэтому уступка требований (цессия) в данном случае недопустима.
Передача прав по чеку может иметь место только в отношении предъявительского и ордерного чеков. По предъявительскому чеку права передаются путем вручения чека другому лицу.
Для передачи прав по ордерному чеку требуется совершение на чеке передаточной надписи - индоссамента. В п. 3 ст. 880 ГК РФ установлены специальные правила относительно индоссаментов на чеках, которые состоят в следующем:
- - в переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа;
- - индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным;
- - лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.
В ст. 881 ГК РФ предусматривается возможность обеспечения платежа по чеку посредством аваля, представляющего собой гарантию любого лица, кроме плательщика. Аваль может даваться как за чекодателя, так и индоссантов. Если при написании аваля не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Авалист вместе с чекодателем и индоссантами несет солидарную ответственность перед чекодержателем в случае отказа плательщика от оплаты чека.
Обязательство авалиста обладает определенной самостоятельностью и не зависит от судьбы гарантированного им обязательства. Даже в случае недействительности последнего по какому бы то ни было основанию, кроме несоблюдения формы, обязательство авалиста является действительным.
Согласно ГК РФ авалисту при оплате чека предоставляется право предъявления регрессного требования как к лицу, за которого была дана гарантия, так и ко всем иным лицам, кто обязан перед последним.
Чек может быть предъявлен к платежу двумя способами:
- 1) путем непосредственного обращения чекодержателя к банку-плательщику;
- 2) посредством представления чека на инкассо в банк, обслуживающий чекодержателя; в данном случае обязанность по получению платежа по чеку возлагается на банк чекодержателя; при этом оплата чека производится с соблюдением общих правил, установленных в ст. 875 ГК РФ по исполнению инкассового поручения.
Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится по общему правилу после получения платежа от плательщика. Договором между чекодержателем и банком может быть предусмотрен и иной вариант, связанный, например, с фактическим кредитованием чекодержателя за счет средств банка (зачисление средств на счет до оплаты чека).
В ст. 883 ГК РФ содержится исчерпывающий перечень способов, которыми должен быть удостоверен отказ от оплаты чека. Отказ удостоверяется либо отметкой соответствующего банка, либо совершением нотариального протеста или составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом.
В ст. 96 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 установлен порядок удостоверения нотариусом неоплаты чека. Нотариус по месту нахождения плательщика принимает для предъявления к платежу чек, представленный по истечении 10 дней, если чек выписан на территории РФ; представленный по истечении 20 дней, если чек выписан на территории государств - членов СНГ; представленный по истечении 70 дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства, со дня выдачи чека, но не позднее 12 часов следующего после этого срока дня.
В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет неоплату" чека путем надписи на чеке и отмечает об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке посылается уведомление чекодателю о неоплате его чека банком и совершении надписи на чеке.
По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты чека совершает исполнительную надпись.
Несмотря на то, что в Основах законодательства РФ о нотариате в отличие от ГК РФ термин "протест" не используется, фактически речь идет о совершении нотариусом одного итого же нотариального действия, терминологически по-разному обозначенного в разных нормативных актах.
Согласно п. 2 ст. 883 ГК РФ совершение нотариусом протеста или составление равнозначного акта должны быть осуществлены до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.
Для банков, делающих отметки о неоплате чека, каких-либо сроков совершения указанных действий не предусмотрено. Поэтому удостоверение отказа от оплаты чека может быть сделано банками в любое время при наличии отказа.
Правила ст. 884 ГК РФ возлагают на указанных в ней лиц (чекодержатель, индоссант) обязанность информирования субъектов, которые могут быть привлечены к ответственности за неоплату чека, об имеющем место неплатеже. Извещение должно быть сделано в установленные сроки (два рабочих дня). Лицо, не пославшее извещение в срок, не лишается права предъявить обязанному лицу соответствующие требования, связанные с неоплатой чека. Однако в такой ситуации и сам субъект, нарушивший обязанность по информированию, может быть привлечен к ответственности в форме возмещения убытков, возникших вследствие неизвещения о неоплате чека.
В качестве обязанных лиц, несущих солидарную ответственность перед чекодержателем в случае отказа плательщика от оплаты чека выступают чекодатель, авалисты и индоссанты. Поэтому у чекодержателя как кредитора в солидарном обязательстве при неоплате чека появляется право по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам. Данное положение в полной мере соответствует общим правилам о солидарной ответственности (ст. 323 ГК РФ).
Чекодержателю предоставлено право потребовать от указанных выше лиц оплаты:
- - суммы чека;
- - своих издержек на получение оплаты;
- - процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.
Если один из солидарных должников оплатит чек, у него появляется право регрессного требования к остальным должникам, поэтому он может требовать тех же выплат, что и чекодержатель.
В п. 3 ст. 885 ГК РФ установлены сроки для судебной зашиты чекодержателем своих прав в случае неоплаты чека, а также для предъявления регрессных требований обязанными липами друг к другу. Иск чекодержателя к названным выше лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.