Закон о каско. существует ли единый закон? ✔ каско с франшизой

Программа автострахования КАСКО является финансовым инструментом, гарантирующим страхователю надежную страховую защиту транспортного средства от поломок, ДТП, угона, ущерба и прочих случаев. Не являющаяся обязательной, в отличие от ОСАГО, КАСКО характеризуется очень гибкими условиями страхования.

Несмотря на все преимущества, автострахование по КАСКО имеет и обратную сторону - при наступлении страхового случая между автовладельцем и страховой компанией часто возникают разногласия, действительно ли тот или иной случай является страховым. В данной статье мы рассмотрим основные нормативные положения и акты, законодательно регулирующие сферу страхования по КАСКО.

Документы, регулирующие страхование по КАСКО

По состоянию на 2016 г. на территории России не существовало специального закона, регулирующего деятельность КАСКО. В то же время большинство страховщиков и страхователей под понятием «Закон о КАСКО» понимают свод положений, рекомендаций и правил, которыми руководствуются страховщики. Основными законодательными документами, на основании которых составляются «Правила КАСКО», являются:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ:
- Статья 930. Страхование имущества;
- Статья 931. Страхование ответственности за причиненный вред;
- Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования;
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

В перечисленных выше официальных государственных документах раскрывается и закрепляется суть понятий страхового риска, страховой суммы, страхового возмещения, прав и обязанностей сторон и многие другие условия страхования. Поскольку как таковой закон о страховании КАСКО отсутствует, то права потребителей услуг защищаются всеми выше перечисленными законами. Любые изменения, противоречащие этим документам, следует обжаловать в судебном порядке. Рассмотрим более подробно некоторые аспекты регулирования страхования по КАСКО.

Регулирование страховых выплат по КАСКО

Разрабатывая «Правила КАСКО» каждая страховая компания принимает во внимание те или иные особенности страховых случаев, чем и руководствуется при определении суммы компенсаций при их наступлении. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» четко определен порядок выплат по договорам добровольного страхования, к которым относится и полис КАСКО. В нем разъясняются такие нюансы:

Страховая компания может быть оштрафована по постановлению суда за нарушение прав страхователя. В пользу последнего взыскивается сумма штрафа в размере 50% от присужденной в его пользу суммы. Данное решение принято в рамках ст. 13 п. 6 Закона «О защите прав потребителей».
Каждый день просрочки выплат, установленных через суд, влечет за собой их увеличение на 1%.
В соответствии с Кодексом об административных правонарушениях страховщик может быть оштрафован на значительные суммы за несвоевременное рассмотрение заявления, необоснованный отказ в выплате, незаконный отказ в оформлении договора или навязывание дополнительных услуг и другие нарушения.
Страховая компания не имеет права отказать в выплате владельцу угнанного автомобиля, если он забыл документы в салоне или же ключи в замке зажигания.
Страхователю запрещается взыскивать выплаченную сумму страхового вознаграждения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 Гражданского кодекса РФ, с лица, которое не является владельцем транспортного средства, но имеет законное право им управлять.

В правилах страхования, являющихся обязательной составной частью договора страхования, который корреспондируется п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ и п. 3 ст. 3. Закона «Об организации страхового дела в Российской федерации», приведен полный перечень аргументов для отказа в страховой выплате. При наличии хотя бы одного из них, страховщик обязан выдать страхователю письменный отказ и обоснованный расчет суммы, подлежащей выплате - с этими документами заявителю следует обратиться в суд. Однако не следует забывать, что если страховой случай произошел с водителем, находившимся в состоянии алкогольного опьянения, то страховая компания на основании ст. 963 п. 1 ГК РФ освобождается от выплаты по риску «ущерб от ДТП».

Страхование КАСКО представляет собой добровольную защиту интересов клиента по различным рискам, и касается оно владения, распоряжения и эксплуатации автомобиля, а также установленного на него оборудования. При этом многие автовладельцы задаются вопросом о том, существует ли вообще какой-то закон о КАСКО в 2020 году, или до сих пор никаких норм, регулирующих такое страхование, так и не было введено.

Сразу стоит отметить, что на данный момент не существует какого-то конкретного закона, которым регулировалось бы предоставление страховых полисов КАСКО, но при этом в Российской Федерации права каждого человека защищает специальный Закон об организации страхового дела, а также гражданское законодательство, и любые пункты, противоречащие указанным документам, при желании всегда можно оспорить в судебном порядке.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Именно поэтому каждому водителю будет полезно разобраться в том, что представляет собой это законодательство и как с его помощью можно рассчитывать на защиту своих прав в судебном порядке.

Единые нормы выплат

Каждая страховая компания устанавливает собственные правила договора и определенные пункты предлагаемого полиса, потому что программа КАСКО предусматривает сугубую индивидуальность, чем и пользуются современные бизнесмены. Также отдельно оговариваются тарифы и условия, по которым должна оплачиваться данная услуга, поэтому можно смело говорить о том, что каждая современная организация отличается уникальными правилами и принципами работы, и никакой закон о КАСКО их практически не регулирует.

Но, так как права клиента защищаются указанными выше законодательными нормами, можно оспаривать решения, если они не соответствуют указанным документам. В сети сегодня можно найти множество тематических форумов для автолюбителей, на которых водители активно делятся с другими людьми своим опытом сотрудничества с теми или иными организациями, а также предлагается масса информации о том, насколько надежным и дешевым является КАСКО в определенных организациях.

Общие нормы страхования работают на каждого страховщика, который ведет свою деятельность на территории России, и в большинстве случаев лучше всего решать проблемные ситуации мирным путем, не привлекая к решению проблемы судебные органы. В частности, вы можете поискать на форумах истории, похожие на вашу, и использовать предложенные там варианты решения.

Только в крайнем случае уже стоит задумываться об оформлении судебного иска, ведь зачастую все удается решить гораздо быстрее и дешевле даже для самого страхователя

Главные моменты

Если говорить о законах, регулирующих основные вопросы страхования КАСКО, то можно перечислить несколько правовых актов, которые устанавливают правила для страховщиков:

Гражданский кодекс России.
Закон «Об организации страхового дела».
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности».

Но при этом, если Правила ОСАГО установлены в соответствии с конкретным Постановлением Правительства, то правила КАСКО в каждом случае являются индивидуальными, и их нужно изучать в каждой страховой компании.

Фактически получается так, что если для ОСАГО были разработаны отдельны законодательные нормы и определенные официальные правила, то для КАСКО не предусматривается ни какого-то специального закона, ни определенных правил. Все, что относится к этому виду полисов, частично регулируется только законом «Об организации страхового дела», который был разработан еще в 1992 году.

С другой стороны, такое законодательное регулирование полисов ОСАГО требуется по той причине, что их должен оформить каждый водитель, и это требование закреплено соответствующими законами, в то время как КАСКО – это, по сути, просто распространенная услуга большинства страховых компаний.

— это специальная программа, в рамках которой вносится только первый платеж, а вторая половина суммы оплачивается в при наступлении первого страхового случая.

В каком порядке решаются споры по КАСКО, объясняют юристы в статье по .

Что влияет на цену

Каждая компания самостоятельно может рассчитывать собственные тарифы на предоставление своим клиентам полиса КАСКО, устанавливая также свои поправочные коэффициенты.

Последние могут разрабатываться на базе:

стоимости комплектующих для определенных марок автомобилей;
статистики угонов и ДТП в конкретных регионах;
стоимости работ, которые проводятся на станциях техобслуживания в этом регионе.

В среднем по России, общая стоимость полиса КАСКО редко когда превышает 10% от цены того транспортного средства, которое хочет защитить страхователь, и чаще всего составляет от 5% от его цены.

Среди основных параметров, на которых основывается страховщик при определении точной цены своих услуг, стоит выделить следующие:

Срок, на который оформляется страховой полис	Годовой договор гораздо дешевле в сравнении с КАСКО, которое оформляется на пару месяцев.
Наличие или отсутствие рассрочки	Если страхователь готов сразу выплатить всю страховую премию, не оформляя рассрочку, ему КАСКО обойдется дешевле.
Перечень рисков и дополнительных услуг	Чем больше пунктов добавлено в договор, тем выше будет его общая стоимость.
Наличие и объем франшизы	Если страхователь готов самостоятельно покрывать определенную долю убытков, которые не будут компенсироваться в случае наступления страхового случая, ему могут предоставить неплохую скидку.
Модель, класс и марка автомобиля	В процессе проведения расчета страховой компенсации в случае повреждений будет учитываться конкретная стоимость проведения ремонтных работ, и если вы хотите застраховать часто угоняемый автомобиль, стоимость КАСКО для вас будет завышенной.
Год производства транспортного средства	Если вы страхуете машину, которая имеет почетный возраст и огромный пробег, стоимость полиса для вас увеличится.
Наличие противоугонных систем	Некоторые компании ставят наличие противоугонного оборудования обязательным требованием при оформлении страховки КАСКО, в то время как другие просто предлагают серьезную скидку на покупку этого полиса тем людям, которые решают обеспечить своему авто дополнительную защиту.
Возраст водителя	Если человек, оформляющий страховку, младше 21 или старше 65 лет , ему придется доплачивать за договор.
Водительский стаж и статистика	Если у водителя солидный опыт вождения, и при этом он редко попадает в аварийные ситуации, ему могут предложить сходную стоимость на КАСКО.
«Имя» страховщика	Солидные компании, которые уже давно работают на страховом рынке России, нередко предлагают своим клиентам достаточно интересные предложения по цене.

Обновление закона о КАСКО в 2020 году

Стоимость оформления полиса КАСКО рассчитывается в зависимости от общей стоимости автомобиля, запчастей и ремонтных работ. При этом стоит отметить, что раньше КАСКО было обязательной услугой для тех автомобилей, которые покупаются в рассрочку.

Рост стоимости предыдущих пакетов КАСКО на данный момент планируется в районе 10-20%, а многие страховщики, не желающие потерять своих клиентов, снижают тарифы на покупку добровольного страхования, стараясь постоянно использовать:

безубыточную пролонгацию;
удобные коммуникационные и платежные интернет-сервисы;
ограниченное покрытие (ограничение по количеству страхуемых рисков);
продукты с телематикой.

В законодательстве же никаких изменений в 2020 году не произошло, и основные положения остались прежними:

Если страховщик отказал в с нарушением действующего законодательства или норм составленного договора, то непосредственный владелец автомобиля может подать заявление на объявление штрафа страховой компании, а также потребовать возмещения морального ущерба. Если суд полностью удовлетворит требования клиента, которые относятся к непосредственному нарушению его прав, со страховщика также в пользу страхователя должен взыскаться штраф в объеме 50% от той суммы, которая была присуждена судом клиенту.
Если страховщик не выплачивает компенсацию в установленный срок, то в таком случае владелец автомобиля имеет право регулировать проблемную ситуацию через суд, требуя выплату дополнительной компенсации, равной 1% от суммы возмещения за каждый просроченный день. При этом стоит отметить, что общая сумма неустойки не может быть больше 100% .
В Кодекс об административных нарушениях собираются внести правки, которые касаются штрафов для страховых компаний. После введения новых законодательных норм, если компания нарушает сроки рассмотрения заявления, выносит необоснованный отказ в выплате или неправомерно ее занижает, ее будут штрафовать на сумму от одного до двух миллионов рублей. Если компания незаконно отказывает в заключении договора о страховании или навязывает своим клиентам дополнительные услуги, штраф варьируется от трех до четырех миллионов рублей. Помимо прочего, предусматривается штраф в сумме от 500 до 700 тысяч рублей в том случае, если компания слишком поздно или не в полном объеме передает сведения о своей работе в Российский союз автостраховщиков. Последнее касается любых договоров КАСКО и , оформленных компанией за отчетный период.
Если владелец автомобиля случайно забыл ключи в замке или оставил в машине какие-то регистрационные документы, и его авто угнали с места стоянки, компания не имеет права отказывать в выплате страхового возмещения, что раньше было довольно распространенной практикой.
Нет никакой разницы в том, кто именно сидел за рулем автомобиля на момент возникновения ДТП. Если водитель управлял транспортным средством на законных основаниях, то в таком случае на него полностью будут распространяться правила добровольного страхования как на основного страхователя, а это говорит о том, что с него невозможно будет осуществить взыскание выплаченной сумме в установленном законами порядке суброгации.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что, если сумма, которая требуется для проведения восстановительного ремонта, составляет более 75% от общей цены транспортного средства в момент аварии, признается полная конструктивная гибель транспортного средства.

В подобных случаях сумма выплат достаточно часто сильно занижается страховыми компаниями за счет использования коэффициента износа, а также учета стоимости останков автомобиля, которые пригодны для эксплуатации.

В такой ситуации страхователь должен полностью отказаться от годных остатков, сделав это в пользу своего страховщика, чтобы ему была предоставлена полноценная страховая компенсация. Это право закрепляется в соответствии со статьей 10 пункта 5 Закона №4015-1 от 27 ноября 1992 года.

Цена на автомобили значительно выросла, в то время как рынок автокредитования переживает серьезный спад

Риски отказа

Нередко страховщики ищут всяческие причины для того, чтобы полностью отказать своим клиентам в выплате страхового возмещения. Всего эксперты указывают три основные группы конфликтов со страховыми компаниями, первая из которых включает в себя ситуации, предусматривающие полный отказ от предоставления компенсации.

К этой группе относятся следующие случаи:

Отсутствие . Достаточно часто страховые компании заявляют о том, что на самом деле авария или какая-то другая ситуация, в которую попадает владелец транспортного средства, не является страховым случаем, что доказано в процессе проведения страховой экспертизы. После этого, соответственно, клиенту отказывают хоть в какой-нибудь выплате, но подобные манипуляции достаточно часто можно без труда оспорить в судебном порядке, чтобы доказать свое право на получение выплат.
Клиент пропустил срок обращения в компанию для получения выплаты. Стоит отметить, что в случае с КАСКО это самая популярная причина, по которой страховщики отказывают своим клиентам в компенсации. Здесь уже шансы на оспаривание данного факта зависят от того, какой конкретно страховой риск должен оплачиваться компанией. В большинстве случаев доказать собственную правоту в принципе невозможно, и если вы пропустили срок, придется восстанавливать все повреждения самостоятельно.
На момент происшествия водитель не имел права водить автомобиль. К примеру, у него был просроченный технический паспорт или водительские права, он находился в состоянии опьянения, принимал какие-то лекарства или соответствовал ряду других аналогичных причин. В этих случаях отказ в выплате компенсации по КАСКО является правомерным и не подлежит судебному разбирательству.
Товарная стоимость автомобиля не может выплачиваться ни при каких обстоятельствах, что должно указываться в составленном договоре.
Водитель забыл ключи в машине или оставил в ней документы о регистрации, а ее угнали. По этой причине страховщики направляют отказы в выплате по сегодняшний день, но при желании всегда можно оспорить решение в суде, имея 100% гарантию того, что суд постановит выплату компенсации и, возможно, дополнительного возмещения.
Отказ от выплаты материального вреда в ситуации, когда не удалось определить виновника происшествия. Оплата начисляется в том случае, если вы документально зафиксировали нанесенный вам урон.
Страховщик имеет полное право на вынесение отказа от выплаты в том случае, если машина попала в ДТП по причине ее технической неисправности, но главная особенность здесь заключается в том, что страховщик должен будет доказывать собственную правоту, и поэтому далеко не все компании предпочитают ссылаться на этот пункт.
Страховщик не обязан выплачивать повреждения, которые являются следствием эксплуатации автомобиля с различными нарушениями.
Страховщик не обязан выплачивать повреждения, если страхователь покинул место ДТП с нарушением действующего законодательства.

По последнему пункту стоит отметить, что покидать место ДТП до приезда сотрудников ГИБДД и проведения всех процедур разрешается только в том случае, если в аварии есть пострадавшие, и вам нужно как можно быстрее доставить их в ближайшее медицинское учреждение. И то в данной ситуации крайне рекомендуется заранее сфотографировать место происшествия и свой автомобиль с разных ракурсов, потому что доказать потом свою правоту будет чрезвычайно сложно.

КАСКО - добровольное страхование автомобиля, призванное защитить ваше средство передвижения от различных непредвиденных ситуаций в дороге. В отличие от ОСАГО — обязательного с точки зрения закона страхования гражданской ответственности, предлагаемого во всех компаниях-страховщиках на одинаковых условиях, КАСКО не имеет общих правил и строго оговоренной цены.

Приобретение данного полиса - дело исключительно добровольное, и страховщики сами разрабатывают тарифы, условия, программы КАСКО. Что учитывается при оформлении договора, какие варианты страхования существуют, что такое франшиза, особенности закона о страховании КАСКО в 2020 году, а также чего ожидать от автострахования в 2020 году вы подробнее узнаете, ознакомившись со статьей.

Факторы, воздействующие на стоимость КАСКО

К ключевым параметрам при подписании договора относят:

Срок действия полиса. За срок страхования до года клиенту наверняка придется доплатить.
Данные об авто.
Страховая история. Некоторые страховые компании уделяют внимание безубыточной историю вождения, применяя при заключении договора КАСКО понижающие коэффициенты.
Рассрочка платежа. Эта услуга весьма востребована, особенно если за нее повышающие коэффициенты не предусмотрены. Однако более дешевое КАСКО, как правило, – договор с единовременной выплатой страхового взноса.
Наличие противоугонных систем, а также тип последних. Чем продвинутые эта техника, тем ниже стоимость КАСКО.

Как страховать авто: только от угона, ущерба или сразу от всего?

Важным моментом при заключении договора считается выбор варианта страхования. Есть два основных вида:

полное КАСКО – вы страхуете транспортное средство как от угона, так фактически и от ущерба;
частичное КАСКО – автомобиль застрахован лишь от ущерба.

Ясно, что вопрос возможного угона актуален не для любого авто. Некоторые автомобилисты пользуются надежными платными стоянками. В таком случае средство передвижения не подвержено посягательствам со стороны воров. А вот от плохой погоды, ДТП и вандалов ни у кого нет гарантий.

Если ваше авто к категории угоняемых не относится, место его хранения вы не считаете рисковым — можно сэкономить и оформить полис КАСКО лишь от ущерба. Страхование машины от обоих вышеупомянутых рисков рассчитано на лиц, стремящихся защитить имущество от любого риска. Кстати, приобрести полис исключительно от угона предлагает не так много страховщиков.

Франшиза в автостраховании: кому это подходит

Солидные СК предлагают клиентам при автостраховании КАСКО использовать франшизу (неоплачиваемую часть страхового возмещения). Она может быть двух видов:

Условная.
Безусловная.

Франшиза может быть выражена в конкретной величине либо же процентах от суммы страхования.

Условная франшиза предполагает следующее: если размер ущерба меньше суммы франшизы, страхователь не получит вообще ничего . Если же ущерб превышает сумму, зафиксированную в договоре, страхователь, естественно, получит возмещение в полном объеме.

Франшиза безусловного типа действительна вне зависимости от суммы ущерба: любая выплата, в конечном счете, уменьшается на сумму франшизы.

Размер и тип франшизы влияют непосредственно на стоимость полиса, выплаты по КАСКО, так что к ее использованию нужно подходить серьезно. Франшиза поможет сэкономить опытному и аккуратному водителю, не имеющему привычку попадать в мелкие ДТП. Но если же вы в своих навыках не уверены или хотите получать возмещение за любой, порой и незначительный ущерб, лучше сделать выбор в пользу полиса без франшизы.

Спецпредложения по КАСКО

Кроме основных вариантов страхования, направленных на удовлетворение всевозможных потребностей страхователя, каждая страховая компания в собственном арсенале имеет и ряд спецпредложений . Такие предложения рассчитаны, как правило, на конкретные категории лиц, и страхование по ним обойдется дешевле, ведь оно опирается на различные ограничения и приоритеты.

Чаще всего специальные предложения касаются следующих моментов:

Новое авто.
Кредитные либо находящихся у банка в залоге средства передвижения.
Опытные или молодые водители.
Определенные модели и марки автомобиля.
Владельцы дорогих либо подержанных ТС.
Автомобили, оснащенные определенными противоугонными системами.

Так что стоит поинтересоваться, какие специальные предложения, программы и акции действуют в страховой компании, и какова будет цена полиса, если остановить на них свой выбор.

Закон об увеличении выплат по КАСКО

С 1 июня 2018 года возрос в два раза лимит выплат по европротоколу (имеется в виду оформление ДТП без участия сотрудника ГИБДД – теперь это допустимо) — с 50 до 100 тыс. рублей.

Документом предусматривается порядок прямого возмещения убытков по КАСКО: новый закон подразумевает, что потерпевший за возмещением может обращаться лишь в свою СК. Еще один важный момент - размер компенсаций по изношенным узлам и деталям. В новом законе размер минимальной компенсации составит 50% (до этого было 20%).

Теперь заключить договор можно в любом филиале компании-страховщика.

Страховая теперь обязана выплачивать компенсацию либо давать направление на ремонт в 20-дневной срок (естественно, с момента принятия заявки).

Клиент, получая направление на ремонт авто, дает свое согласие на возможное продление срока исполнения обязательств страховой компанией. Вся ответственность за нарушение срока ремонта станцией техобслуживания и иных обязательств теперь лежит на страховщике, который выдал направление на ремонт.

Неустойка за просрочку выплаты по автостраховке теперь составляет 1% от суммы выплаты, в то время как ранее страховые компании выплачивали 1/75 от ставки рефинансирования — 0,11%.

Лимит выплат по ущербу авто был увеличен со 120 тысяч до 400 тысяч рублей . Предельный износ средства передвижения снижен с 80% до 50%. В Санкт-Петербурге и Ленобласти, Москве, Московской области был начат эксперимент по расширению суммы покрытия по европротоколу.

Срок осуществления выплаты страховой суммы по европротоколу фактически не может превышать стандартного срока, установленного договором. Максимальный объем выплат при оформлении ДТП вообще без вызова сотрудников полиции равняется 50 тысячам рублей, но может быть больше страховой суммы по контракту КАСКО.

Чего ждать от добровольного страхования в будущем

Россиян в этом году ждет еще один кризис: некоторые проблемы вполне могут возникнуть в сфере добровольного автострахования. Уже сегодня полисы КАСКО в некоторых регионах РФ существенно подорожали, а в других их и вовсе невозможно приобрести.

Эксперты видят несколько причин подорожания страховки , и они все связаны с процессом обесцениванием рубля. Обвал российской валюты, с одной стороны, привел к большому скачку цен на модели иностранных производителей, а за ним возросла и стоимость полиса добровольного автострахования, которая рассчитывается на основании стоимости машины.

С другой стороны, запчасти, покупаемые за валюту, тоже подорожали. Соответственно, страховщикам ремонт авто по страховке обходится дороже. И последний фактор — практически полный застой на рынке автокредитов. Известно, что многие автомобилисты вынуждены были покупать КАСКО как обязательный «бонус» к транспорту, взятому в кредит. Теперь же страховые, можно сказать, лишились этой доли клиентов.

При этом делать точные прогнозы относительно роста тарифов КАСКО на 2020 год довольно сложно. Рынок страхования сейчас находится в состоянии полной неопределенности. Российские СК называют разные цифры. Одни специалисты утверждают, что в этом году тарифы вырастут на 10%, не более, другие верят, что повышение тарифов рискует достигнуть 20%.

Как сэкономить при покупке полиса КАСКО

Российские автовладельцы наблюдают с ужасом рост цен на бензин в ожидании подорожания КАСКО. Между тем, существует возможность платить меньше.

Эксперты отмечают, что в прошлом году цены на добровольное страхование выросли на 5-50% — в соответствии с местом покупки полиса и моделью автомобиля. Казалось бы, сэкономить на страховании КАСКО можно лишь не покупая его. Однако растущие цены и экономический кризис спровоцировали возникновение новых тенденций: страховые компании начали массово предлагать варианты оформления договора, позволяющие урезать покрытие полиса, тем самым сэкономить.

Большая часть полисов теперь включает франшизу, а владелец авто сам может ограничить страховую сумму покрытия, число рисков, даже территорию, где планирует ездить.

Есть еще одна программа, разработанная для снижения стоимости полисов КАСКО — «телематика» (pay-as-you-drive). Она пока что не приобрела в России широкого распространения, но заграницей пользуется большой популярностью. Эксперты предполагают, к 2020 году в России страховать свои авто в рамках данной программы будут более пяти миллионов автовладельцев.

Эта разновидность страхования предлагает автомобилистам использование индивидуального тарифа, зависящего от ряда факторов, куда входит стиль вождения, пробег средства передвижения. Данные о качестве вождения за определенный период собираются с помощью особого устройства, монтируемого в транспортном средстве. Система, тем самым, предоставляет автомобилисту немалую экономию при оформлении полиса автострахования, позволяет разрешить спорные моменты, если имеет место страховой случай.

Надеемся, эта статья определенно поможет вам разобраться в нюансах добровольного страхования авто и позволит вам выбрать лишь оптимальный вариант КАСКО.

Полис КАСКО является необязательным на территории РФ и оформляется на добровольной основе граждан для расширения списка страховых случаев или для увеличения компенсаций.

Законодательство

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Работа страховщиков по оформлению и предоставлению услуг КАСКО основана на следующей законодательной базе:

Постановление Пленума Верховного Суда «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (закон о страховании КАСКО).

Нововведения

На начало 2017 года Федеральным законом были внесены изменения в закон о страховании КАСКО, касающиеся добровольного страхования:

Сумма начисляемых пени при невыплате компенсации выросла с 0,1 процента до единицы.
Для выплаты страховой суммы теперь не важно, кто был за рулем застрахованного авто, попавшего в ДТП.
При отказе в выплате клиенту страховая компания наказывается штрафом и компенсацией морального ущерба.

Страховые компенсации

Выплаты по КАСКО производятся исходя из договора о страховании. Тарифы и сроки оплаты регулируются постановлением Верховного суда №20 от июня 2013 года.

В этом же документы описаны штрафы за не исполнение обязательств страховой компанией и компенсации за моральный ущерб.

Также если в результате нарушения прав потребителя суд постановляет выплатить определенную сумму за причинные неудобства, то помимо этой суммы страховщик заплатит еще и половину от нее в виде штрафа.

За нарушения, связанные с оттягиванием сроков рассмотрения или необоснованным отказом в выплате полагающейся компенсации, страховую компанию могут оштрафовать в размере от 1 до 2 миллионов.

Если представитель организации предоставляющей услуги по страховке без веских на то причин отказывается заключить договор или соглашается на его оформление только при условии включения в него доп. услуг, то при обращении с жалобой в союз российских страховщиков можно добиться, чтобы компанию оштрафовали суммой в 3-4 миллиона.

Чуть меньшие штрафы (500-700 тыс.) накладываются на организацию в случае непредоставления информации или ее не своевременную подачу союзу страховщиков.

Сроки

При наступлении страхового случая страховая компания обязана произвести выплату или совершить действия, способствующие ремонту в течение 20 календарных дней с момента подачи заявления.

Качество ремонта и также берет под контроль страховщик.

При не произведении компенсации начисляются пени в размере одного процента от суммы долга за каждый день.

Когда могут отказать

Отказ в выплате, по той или иной причине, всегда должен быть сопровожден документально. Законодательство предполагает возможность оспаривание решения страховщиков в судебном порядке.

Список причин для отказа также регламентирован Гражданским кодексом РФ. А именно в сказано, что все возможные причины в отказе признания случая страховым должны быть прописаны в договоре между страховой компанией и страхующимся лицом.

Примеры

Законным основанием для отказа в выплате компенсации по риску, предусмотренному «Ущерб от ДТП», является нахождение водителя за рулем в момент аварии в алкогольном или наркотическом опьянении.

Незаконно отказывать в выплате за угон, если водитель забыл перед фактом правонарушения ключи и документы в салоне автотранспорта.

Почему уменьшают размер выплат при ДТП

Страховые компании заинтересованы в произведении уменьшенных размеров выплат по страховым случаям.

Для этого они используют следующие факты:

Если при ДТП служба ГАИ записала в протокол происшествия не все повреждения машины, то доказать страховщику об упущенных повреждениях будет сложно. Сотрудник организации поскорей перечислит компенсацию за имеющиеся повреждения, нежели посоветует провести дополнительную экспертизу для пополнения списка испорченных элементов.
Нередко при оценке стоимости ремонта страховая компания проводит свой анализ и принимает решение в пользу более низкой цены за устранение повреждений. Оспаривать такое заключение можно в суде с участием судебных экспертов.
При подписании договора со страховщиком фигурирует понятие «рыночная стоимость». Именно от данной стоимости производятся расчеты компенсаций и поэтому нужно уточнить у сотрудников организации, по какой формуле и с использованием каких данных будет определяться данная стоимость.

Разновидности страховки

Бывают подвиды полиса добровольного страхования:

полное КАСКО;
частичное.

Полное КАСКО

Предполагает более расширенный перечень страховых случаев и большие выплаты.

Также для владельцев полного пакета страховки предусмотрены следующие услуги:

выезд специалиста из страховой организации к месту ДТП;
осмотр повреждений на месте;
помощь в оформлении документов в связи с аварией.

Частичное КАСКО

Не защищает владельца авто от угона и стоит на порядок дешевле полного комплекта.

От чего зависит цена на страхование КАСКО

В отличие от обязательного страхования, где цены диктует ЦБ РФ, на КАСКО стоимость назначает сама страховая организация.

Факторы, влияющие на окончательную цену полиса:

Вид КАСКО.
Включение доп. услуг.
Срок страхования.
Модель транспортного средства.
Год выпуска авто.
Наличие сигнализации.
Уровень мастерства водителя.
Конкуренция на рынке предоставления страховых услуг.
Районная статистика по ДТП.

Страховая компания вправе предлагать скидки или проводить акции, снижая цены. По средним показателям страховка обходится собственнику авто в 5-10% от рыночной стоимости машины.

Франчайзинг

Предложение страховой организации заключить договор на оформление полиса по более низкой цене, но с договоренностью о невыплате определенной суммы на момент страхового случая.

Если водитель не опытный, то лучше обойтись без данной услуги иначе за мелкие повреждения можно еще остаться в долгах перед компанией.

Страховые компании включают в договор услугу франчайзинга с целью не обращения клиента по незначительным случаям, предполагающим маленькие выплаты.

Виды франшизы

Условная франшиза , установленная в определенной величине или в виде процента от суммы страхования, вычитается из суммы положенной страхователю. Если сумма выплаты меньше определенного размера франшизы, то страховщик ничего не должен своему клиенту, как и клиент страховой организации. В случае же когда ущерб превышает стоимость страховки, стоимость франшизы не вычитается и клиент получает полную сумму, положенную для устранения повреждений.
Безусловная франшиза исключает какие-либо условности и вычитается из любого размера выплат по страховому случаю.

Специальные предложения

На усмотрение руководства страховой компании и при ориентировании на конкурентный рынок услуг для клиентов могут быть разработаны специальные предложения.

Предложение может иметь более низкую цену, включение дополнительных услуг, рассрочку платежа за страховой полис и т.д.

Специальные предложения страховщика могут быть связаны с:

страхованием кредитных авто;
опытностью автолюбителя и стажем безаварийной езды;
какой-либо конкретной маркой авто;
стоимостью машины.

Перед подписанием договора о страховании следует уточнить наличие специальных условий, нередко они оказываются довольно выгодными для клиента.

Можно ли сэкономить

экономить реально при приобретении полиса на максимальный срок, т.к. постоянное продление услуг обходится гораздо дороже.
ограничивать действие полиса КАСКО. Если в ближайший год не планируется уезжать за пределы города или края, то и оформлять страховку, действующую за их пределами не обязательно.
оформление франшизы позволит уменьшить стоимость полиса КАСКО.
пользоваться услугами одной и той же страховой компании. Для постоянных клиентов или при безаварийном передвижении в период действия прошлого полиса, многие компании предлагают скидки на продление услуг.

Чего ожидать

КАСКО — добровольное автострахование, которое нацелено на защиту транспортного средства от непредвиденных ситуаций на дороге и вне ее. В отличие от обязательного страхования гражданской ответственности ОСАГО, которое регулируется множеством норм и постановлений, является единым для всех страховщиков и в любой страховой компании предлагается на одинаковых условиях, КАСКО строго оговоренной цены и общих правил не имеет. Поскольку приобретение такого полиса — дело сугубо добровольное и индивидуальное, каждый страховщик сам разрабатывает программы, условия и тарифы КАСКО. Можно сказать, что у каждой компании действуют собственные локальные законы.

Тем не менее, права страхователя может защитить наше гражданское законодательство и Закон об организации страхового дела в Российской Федерации, так как любое юридическое лицо обязано действовать в рамках закона и Конституции. Помните: если внутренние правила компании противоречат установленным государством правовым нормам — они не действительны, и вы легко докажете это в любом суде.

В интернете существует множество тематических форумов, где несчастные автовладельцы, столкнувшиеся с недобросовестной работой страховых компаний, просят совета у своих более опытных коллег. И хоть такой вещи, как единый закон о КАСКО и не существует, общие нормы страхования никто не отменял. Иногда можно решить дело миром, не доводя его до суда, в любом случае, на специализированных сайтах вы найдете сотни типовых историй и их разрешения, часть которых наверняка будут схожи с вашей.

Прежде, чем ввязываться в кровопролитную войну за соблюдение своих прав, попробуйте разобраться с компанией по-человечески, и только если личный контакт наладить не удалось — применяйте крайние меры.

В каких случаях компания может отказаться платить?

Стремясь увеличить собственную выгоду, страховые компании не всегда оперативно и в полном объеме выплачивают компенсацию. В принципе, все споры со страховщиками условно делятся на три группы, к первой относится категорический и полный отказ платить при наступлении страхового случая. Это бывает, если:

Страховщик не согласен с фактом наступления страхового случая. Он считает, что повреждения автомобиля получены каким-то иным образом, а не описанным в заявлении. По инициативе страховой компании может быть проведена экспертиза, подтверждающая, что страхового случая не было. Ее результаты можно оспорить в суде и доказать свое право на получение компенсации.
Страхователь слишком поздно обратился в страховую компанию, пропустив установленный для этого срок. В случае с ОСАГО эта уловка не действует, так как в законе четко прописано, что это не является основанием для освобождения страховщика от выплаты, но в случае с КАСКО это достаточно распространенная причина для отказа. Однако она может быть признана уважительной только в том случае, если позднее обращение в страховую компанию повлияло на степень застрахованного риска, во всех остальных случаях страховщику придется раскошеливаться.
Водитель не имел права управления данным транспортным средством или находился в момент ДТП в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Здесь уж ничего не сделаешь, компания права, в этом случае КАСКО действительно не выплачивается.
Не компенсируется также утрата товарной стоимости автомобиля, будьте к этому готовы еще до подписания договора.
Водитель оставил в машине ключи или регистрационные документы. В таком случае страховщик может отказаться компенсировать убытки по риску «угон», этот вопрос нужно будет решать в судебном порядке.
Лицо, нанесшее вред автомобилю, не установлено. Иногда компания отказывается платить, если виновник ущерба не найден — например, ночью кто-то вдоволь порисовал на боку вашей железной ласточки гвоздем, а кто это был — ищи ветра в поле. Но помните, если ущерб документально зарегистрирован, компания не имеет права отказывать вам в возмещении.
По мнению страховщика, машина имеет неисправности, которые и стали причиной ДТП. В этом случае страховщику придется потрудиться, чтобы доказать свою правоту, с точки зрения закона, по умолчанию прав страхователь.
Страховая компания считает, что повреждения автомобиля являются следствием его износа или неправильной эксплуатации. Такое развитие событий возможно, если страховщик слишком вольно трактует эти термины, а между тем, их определение четко прописано в специальной литературе.
Водитель оставил место ДТП. Компания имеет право не платить в таком случае только тогда, когда оставление водителем места происшествия привело к увеличению степени застрахованного риска.

Кроме того, страховая компания может занизить размер страховой выплаты или затянуть срок компенсации. Все эти случаи также вполне решаемы в судебном порядке.

Как действует КАСКО за границей?

В соответствии с договором, чаще всего полис действует только на территории РФ, но при желании его можно расширить также на СНГ, Евросоюз и Европу. Если вы не знаете, какие условия прописаны в вашей страховке — можете быть уверены с высокой долей вероятности, что за границей ваше КАСКО не действует, иначе бы это неминуемо отразилось на стоимости полиса. Да и вносятся такие изменения только по инициативе страхователя. Впрочем, расширение КАСКО возможно не у всех компаний, узнайте заранее, предлагает ли ваш страховщик подобную услугу.

Расширение территории действия страховки можно провести практически на любой срок, начиная от нескольких дней, и заканчивая годом — то есть сроком действия всего полиса. Поскольку это напрямую влияет на цену договора, адекватно оцените, насколько эта услуга вам вообще необходима. Если вы собираетесь часто совершать автопутешествия в страны ближнего и дальнего зарубежья — это одно, если же вы хотите расширить полис «просто, на всякий случай» — еще раз взвесьте все за и против.

Выше описан ряд не самых приятных случаев, когда страховщик пытается схитрить и сэкономить на выплате. Этого не произойдет, если подойти к выбору страховой компании ответственно — например, воспользовавшись услугами сети Инсури. На нашем сайте собраны самые надежные страховщики, заслужившие себе отличную репутацию и доброе имя. Работайте с лучшими — и у вас все будет лучше.